Jak obliczyć odsetki kredytu według stawki WIBOR?

WIBOR to kluczowy wskaźnik, który ma duże znaczenie dla całego rynku finansowego. Szczególnie ważny jest dla tych osób, które spłacają kredyt – najczęściej hipoteczny – ze zmiennym oprocentowaniem. Od WIBOR-u zależy bowiem oprocentowanie kredytu oraz wysokość rat, które musimy spłacać co miesiąc. W tym artykule wyjaśnimy czym jest WIBOR, w jaki sposób ustala się jego wartość i jak należy obliczyć odsetki wg stawki WIBOR.

Czym jest wskaźnik referencyjny WIBOR?

WIBOR (z ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjnym, który jest powszechnie używany na polskim rynku finansowym. WIBOR odzwierciedla poziom stopy procentowej, po jakiej banki komercyjne pożyczają pieniądze innym bankom komercyjnym na określony termin.

WIBOR jest wiarygodnym i transparentnym wskaźnikiem, który służy do mierzenia ceny pieniądza na rynku. Proces ustalania stawki WIBOR jest nadzorowany przez Administratora stawek referencyjnych. Funkcję tę pełni w Polsce GPW Benchmark S.A. WIBOR jest również zgodny z unijnym Rozporządzeniem o Wskaźnikach Referencyjnych (tzw. Rozporządzenie BMR).

WIBOR i kredyty z oprocentowaniem zmiennym

Wysokość stawki WIBOR ma bezpośredni wpływ m.in. na oprocentowanie kredytów hipotecznych i gotówkowych. To właśnie tego wskaźnika używają banki i inne instytucje finansowe w umowach kredytowych lub pożyczkowych.

Co to oznacza, że WIBOR ma wpływ na ratę kredytu i odsetki? Zacznijmy od tego, że rata kredytu składa się z części kapitałowej oraz części odsetkowej, która jest opłatą za korzystanie z pożyczonej kwoty.

W początkowym okresie spłaty kredytu większość raty kredytowej stanowi część odsetkowa, ponieważ saldo kapitału kredytu jest wtedy najwyższe. W miarę upływu czasu udział części kapitałowej w ratach kredytowych zwiększa się, a udział części odsetkowej maleje.

Rata odsetkowa jest obliczana na podstawie oprocentowania kredytów i salda kapitału, które mamy do spłacenia. Im wyższe oprocentowanie kredytu lub saldo kapitału kredytu, tym wyższa będzie rata odsetkowa.

A jak bank ustala oprocentowanie? W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym jest ono sumą WIBOR i marży banku.

Oprocentowanie kredytu = WIBOR + marża banku

WIBOR może występować w różnych wariantach, ale najczęściej stosuje się:

• WIBOR 1M – kredyty gotówkowe.
• WIBOR 3M i WIBOR 6M – kredyty hipoteczne.

Załóżmy, że:

Marża banku = 2,5%

WIBOR 3M = 5,5%

Oprocentowanie kredytu = 2,5%+5,5% czyli 8%

Jak obliczyć odsetki kredytu, gdy znamy stawkę WIBOR?

Jeżeli chcesz obliczyć odsetki kredytu z WIBOR, to możesz to zrobić samodzielnie, korzystając ze wzoru:

O= K*r*n/Y

O – odsetki,

K – kwota kapitału pozostałego do spłaty,

r – oprocentowanie kredytu w skali roku,

n – liczba dni miesiąca, dla którego obliczamy odsetki.

Y – liczba dni w roku (czyli 365 lub 366).

Przykładowo, kwota kapitału, który został do spłaty wynosi 300 tys. zł, a oprocentowanie kredytu w skali roku wynosi 8%. Obliczamy odsetki dla czerwca, który ma 30 dni i dla roku przestępnego, który ma 366 dni.

Odsetki = 300.000 zł x 0,08 x 30/366=1967 zł.

Obliczanie odsetek od kredytu czy wysokości rat kredytu może być szybsze i łatwiejsze, jeśli użyjesz popularnego narzędzia, jakim jest kalkulator on-line. Obecnie w sieci można znaleźć kalkulatory, które są ogólnie dostępne.

Kiedy zmienia się oprocentowanie kredytów z WIBOR?

Już wiemy, że WIBOR jest ważną częścią każdej umowy kredytowej ze zmiennym oprocentowaniem. WIBOR jednak jest elementem zmiennym, który zależy m.in. od polityki stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.

Kiedy zatem zmieni się oprocentowanie i rata kredytu, gdy wartość WIBOR wzrośnie lub spadnie?

W umowach kredytowych najczęściej spotykamy WIBOR 3M i 6M. WIBOR 3M jest ustalany przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału na okresy 3-miesięczne odpowiadające kwartałom kalendarzowym.

Z kolei stawka WIBOR 6M jest ustalana przedostatniego dnia roboczego poprzedniego półrocza na okresy 6-miesięczne odpowiadające okresom półrocznym.

Dla kredytobiorców oznacza to, że ich rata kredytu będzie się zmieniać nie częściej niż co 3 lub 6 miesięcy.

Warto dodać w tym miejscu, że gdy stopy procentowe spadają, to korzystniejszy jest WIBOR 3M – na zmianę oprocentowanie kredytu poczekamy maksymalnie 3 miesiące. Natomiast, gdy stopy procentowe rosną, to lepiej podpisać umowę z WIBOR 6M. Będziemy chronieni przed wzrostem rat nawet 6 miesięcy.

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej o rynku finansowym, to zapraszamy na bankiwpolsce.pl.

 

—

Artykuł sponsorowany