Lokaty bankowe – co warto o nich wiedzieć, jak wybrać najlepszą?

Czym są lokaty bankowe?

Lokata bankowa to forma oprocentowanego depozytu. W zamian za zdeponowanie środków na specjalnym koncie inwestor otrzyma z góry określoną sumę odsetek, które są wypłacane zazwyczaj dopiero po zakończeniu lokaty.

„Wszystkie lokaty do 100 000 euro są zabezpieczone przez BFG, czyli Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W praktyce oznacza to, że w przypadku kłopotów z wypłacalnością lub całkowitej upadłości danego banku pieniądze zostaną zwrócone ich właścicielowi wraz z należnymi mu odsetkami” – wyjaśnia ekspert finansowy z aasa.

Pierwszą i zarazem najpopularniejszą formą są klasyczne lokaty terminowe. Taka forma oszczędzania polega na „zamrożeniu” pieniędzy na pewnie czas, w zamian za co bank zobowiązuje się wypłacić nam określoną ilość odsetek. Oferują one niskie oprocentowanie, ale gwarantują bezpieczeństwo zgromadzonych na nich środków.

Kolejną formą są lokaty strukturyzowane. Ten instrument łączy bezpieczeństwo tradycyjnych lokat z nieco agresywniejszymi formami alokacji pieniędzy. Większość zainwestowanego kapitału znajduje się na zwykłej lokacie bankowej, co gwarantuje jego ochronę, a pozostała jego część inwestowana jest w instrumenty pochodne obarczone większym ryzykiem. Zapewnia to bezpieczną dywersyfikację kapitału, ponieważ w najgorszym wypadku inwestor wypłaci dokładnie tyle samo pieniędzy, ile pierwotnie wpłacił. Natomiast jeśli część operacyjna przyniesie zyski zgodnie z oczekiwaniami, to stopa zwrotu z całej lokaty znacząco wzrośnie.

Możemy również spotkać się z lokatą progresywną. Jest to najlepszy kompromis pomiędzy jedynie trzymaniem środków na koncie, a „zamrażaniem” ich na lokacie terminowej. Lokata progresywna posiada zmienne, narastające oprocentowanie. Oznacza to, że po upływie określonego czasu (zazwyczaj miesiąca) wzrośnie oprocentowanie zdeponowanych środków. Taki stan będzie utrzymywać się do końca wygaśnięcia lokaty. Co dzięki temu zyskujemy? Przede wszystkim spokój ducha – lokatę można w dowolnym momencie przerwać, nie tracąc wypracowanych odsetek.

Lokaty bankowe – jak wybrać najlepszą?

Przed wybraniem konkretnego depozytu warto porównać oferty wielu różnych banków. W tym celu przydatny może okazać się ranking lokat, dzięki któremu zapoznamy się z zestawieniem produktów finansowych różnych firm.

„Ważną kwestią jest to, że nie zawsze lokaty bankowe o najwyższym oprocentowaniu pozwolą zarobić najwięcej. Ten paradoks wynika z okresu kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja odsetek to moment, w którym wypracowany kapitał doliczany jest do bazowej kwoty depozytu. Dlatego też lokaty, które codziennie doliczają oprocentowanie, zazwyczaj pozwalają zarobić więcej. Dobrą praktyką jest skorzystanie z narzędzia, jakim jest kalkulator lokat. Umożliwi on przeanalizowanie różnych ofert bankowych. Dzięki niemu będziemy mogli w praktyce przekonać się o zaletach regularnej kapitalizacji odsetek” – tłumaczy analityk finansowy z Aasa Polska.

Przed podpisaniem umowy niezbędne jest również, aby dokładnie zapoznać się z regulaminem danej lokaty. Mogą w nim zostać zawarte dodatkowe opłaty, które znacząco zmniejszą zwrot z całej inwestycji. Szczególnie dotkliwe mogą okazać się kary naliczane za przedterminowe zerwanie lokaty.

Częstą praktyką stosowaną przez banki jest oferowanie wyższego oprocentowania nowym klientom. Zdarza się również, że większy procent zostanie przyznany tylko osobom, które zdecydują się na jednoczesne skorzystanie z dodatkowych usług takich jak przykładowo karta kredytowa. Pamiętajmy, że najlepsze lokaty to te, które oferują przejrzyste warunki umowy oraz na równi traktują każdego klienta.

Oprocentowanie lokat – od czego zależy?

To, ile można zarobić na danej lokacie, zależy od wielu czynników. Podstawowym jest stopa procentowa oraz idąca za tym stawka WIBOR. W dużym uproszczeniu to oprocentowanie pożyczek udzielanych na rynku międzybankowym. Wraz ze wzrostem stóp procentowych rośnie również oprocentowanie lokat.

Kolejnym czynnikiem wpływającym na oprocentowanie jest to, na jaki okres zostanie wniesiony depozyt. Im dłużej nasze środki pozostaną „zamrożone”, tym więcej bank zdecyduje się nam zapłacić. Najkrótsze lokaty bankowe trwają jeden dzień, a najdłuższe zazwyczaj około 60 miesięcy. Nie oznacza to, że jest to maksymalny okres, na jaki mogą zostać zdeponowane środki – niektóre banki umożliwiają negocjowanie okresu trwania lokaty.

Oprocentowanie lokaty może również zależeć od ilości lokowanych na niej pieniędzy. Klienci bankowi z nieco grubszym portfelem mogą często liczyć na dużo dogodniejsze warunki. W przypadku większych wpłat warunki lokaty mogą być również delikatnie negocjowane. Bank może zgodzić się na nietypowy okres trwania inwestycji lub zaoferować wyższy procent.

Czy lokata bankowa to dobry sposób na ulokowanie oszczędności?

Lokaty bankowe są świetnym sposobem na bezpieczne pomnażanie majątku. Gwarantują bezpieczeństwo zainwestowanych środków, a już w momencie podpisania umowy klient dokładnie wie, ile na takiej inwestycji zarobi.

Niestety, nie ma róży bez kolców. Lokaty niemal zawsze przynoszą niższy zwrot z inwestycji niż giełda papierów wartościowych oraz inne instrumenty inwestycyjne. Należy również pamiętać, że po zakończeniu lokaty inwestor musi odprowadzić tak zwany podatek Belki. Wynosi on obecnie 19%, a naliczany jest od zysku wypracowanego z danej inwestycji.